Virheet, riidat ja viralliset lähteet
Myyjä ei toimita? Luotonantajan yhteisvastuu ja korttireklamaatio
Kuluttajansuojalain 7 luvun 39 § antaa luottokorttiostoksille lisäsuojan. Milloin voit vaatia rahat kortin myöntäjältä, miten korttireklamaatio tehdään ja miten debit-ostosten palautus eroaa.
Jos maksoit ostoksen luottokortin luotto-ominaisuudella ja myyjä ei toimita tuotetta, toimittaa virheellisen tai menee konkurssiin, voit kuluttajansuojalain 7 luvun 39 §:n perusteella esittää samat rahavaatimukset myös kortin myöntäjälle. Luotonantaja vastaa enintään sen määrän, jonka olet maksanut sille. Reklamoi ensin myyjälle, ja jos se ei auta, tee korttireklamaatio myöntäjälle ja liitä mukaan tilausvahvistus sekä yhteydenottosi myyjään. Debit-kortilla maksetuissa ostoksissa lakisääteistä yhteisvastuuta ei ole, mutta voit pyytää veloituksen palautusta korttiyhtiön sääntöjen perusteella.
Opas kuuluu luottokortin yleisimpien virheiden kokonaisuuteen. Riidan jatkokäsittelystä kerrotaan oppaassa riita kortin myöntäjän kanssa.
Mitä 39 § sanoo
Kuluttajansuojalain 7 luvun 39 §:n mukaan kuluttajalla, jolla on oikeus pidättyä maksusta tai saada hinnan palautusta, vahingonkorvausta tai muu rahasuoritus myyjältä tämän sopimusrikkomuksen vuoksi, on sama oikeus myös kaupan rahoittanutta luotonantajaa kohtaan. Luotonantaja ei kuitenkaan ole velvollinen maksamaan enempää kuin se on saanut kuluttajalta maksuina.
Säännös koskee niin sanottua hyödykesidonnaista luottoa: luottoa, jonka antaa myyjä itse tai toinen elinkeinonharjoittaja myyjän kanssa tehdyn sopimuksen tai muun järjestelyn perusteella. Kilpailu- ja kuluttajaviraston mukaan hyödykesidonnaisia luottoja ovat sekä erityisluottokortit, kuten liikeketjun myöntämät luottokortit, että yleisluottokortit, kuten pankkien ja rahoitusyhtiöiden myöntämät luottokortit.
| Tilanne | Yhteisvastuu |
|---|---|
| Luotto-ominaisuudella maksettu tavara tai palvelu, myyjä ei toimita | Kyllä |
| Tuote on virheellinen, myyjä ei korjaa tai hyvitä | Kyllä |
| Myyjä on mennyt konkurssiin ennen toimitusta | Kyllä |
| Debit-ominaisuudella maksettu ostos | Ei, vaan korttiyhtiön sääntöihin perustuva palautus |
| Käteisnosto luottokortilla, ostos maksettu käteisellä | Ei |
| Olet jo saanut rahat myyjältä | Ei uudelleen |
Kuinka paljon voit saada
Vaatimuksen enimmäismäärä on se, mitä olet maksanut luotonantajalle.
Havainnollistava esimerkki. Ostat sohvan 1 200 eurolla luottokortin luotto-ominaisuudella. Kauppa ei toimita sohvaa ja menee konkurssiin.
- Jos olet maksanut kortin laskun kokonaan, eli 1 200 euroa luotonantajalle, voit vaatia 1 200 euroa.
- Jos olet maksanut laskusta vasta 300 euroa ja loput on vielä velkaa, voit vaatia maksamasi 300 euroa takaisin ja pidättyä maksamasta loppua. Kun vaatimus hyväksytään, kysy myöntäjältä, miten hyvitys ja jäljellä oleva velka käsitellään laskulla.
Vahingonkorvausvaatimukset, esimerkiksi korvaavan sohvan hintaero, voivat myös kuulua yhteisvastuun piiriin, mutta niiden määrä on osoitettava.
Korttireklamaation tekeminen
- Reklamoi myyjälle kirjallisesti. Kerro, mikä on vialla, ja anna kohtuullinen määräaika. Tallenna viesti.
- Älä odota pitkään. Jos myyjä ei vastaa tai kieltäytyy, siirry seuraavaan vaiheeseen. Konkurssissa voit siirtyä suoraan. KKV:n mukaan luotonantaja ei saa hylätä vaatimusta pelkästään siksi, ettet ole ensin ollut yhteydessä myyjään tai ettei myyjä ole vastannut reklamaatioon.
- Tee korttireklamaatio kortin myöntäjälle. Useimmilla myöntäjillä on lomake sovelluksessa tai verkossa.
- Liitä todisteet: tilausvahvistus, kuitti, toimitusehdot, kuvat virheestä ja viestit myyjän kanssa.
- Kerro, mitä vaadit: hinnan palautusta, hinnanalennusta tai maksusta pidättymistä.
- Pyydä kirjallinen päätös. Jos vaatimus hylätään, pyydä perustelut.
Debit-ostokset ja korttiyhtiön palautus
Kansainväliset korttiyhtiöt tarjoavat veloituksen palautusmenettelyn (chargeback), jonka kautta kortin myöntäjä voi pyytää rahat takaisin myyjän pankilta. Se on mahdollinen myös debit-ostoissa. Menettely perustuu korttiyhtiöiden sääntöihin, ei lakiin, joten:
- määräajat ovat korttiyhtiön sääntöjen mukaiset, ja ne voivat olla tiukkoja,
- myyjä voi kiistää palautuksen,
- myöntäjällä ei ole lakisääteistä velvollisuutta hyväksyä vaatimusta.
Toimi siksi nopeasti ja käytä samaa näyttöä kuin luottokorttiostoksessa.
Maksupalvelulaissa on lisäksi oma sääntönsä avoimen summan maksuista. Jos hyväksyit maksun ilman tarkkaa summaa, esimerkiksi hotellin loppulaskun, ja veloitus on suurempi kuin saatoit kohtuudella odottaa, voit pyytää palautusta kahdeksan viikon kuluessa veloituksesta.
Kun myöntäjä kieltäytyy
Jos kortin myöntäjä hylkää vaatimuksen, voit:
- pyytää Kilpailu- ja kuluttajaviraston kuluttajaneuvonnalta apua ja sovittelua,
- viedä asian FINEn pankkilautakuntaan, jos myöntäjä on FINEn jäsen,
- viedä asian kuluttajariitalautakuntaan muissa tapauksissa.
Lautakuntien suositukset eivät ole sitovia, mutta niitä noudatetaan yleisesti. Ohjeet ovat oppaassa riita kortin myöntäjän kanssa.
Esimerkkitapaukset: peruttu konsertti ja verkkokauppa, joka ei vastaa
Tapaus 1, konsertti. Ostat kaksi konserttilippua luottokortilla yhteensä 180 eurolla. Konsertti perutaan, eikä järjestäjä palauta rahoja kuukausien jälkeenkään. Koska sinulla on oikeus hinnan palautukseen järjestäjältä, sama oikeus on 39 §:n perusteella luotonantajaa kohtaan. Tee korttireklamaatio ja liitä mukaan lippujen kuitti, ilmoitus perumisesta ja palautuspyyntösi järjestäjälle.
Tapaus 2, verkkokauppa. Tilaat 450 euron puhelimen verkkokaupasta, joka lupaa toimituksen viikossa. Kolmen viikon jälkeen kauppa ei vastaa viesteihin. Asetat kirjallisesti lisäajan, ja kun sekään ei auta, purat kaupan. Jos maksoit luotto-ominaisuudella, vaadit 450 euroa luotonantajalta. Jos maksoit debit-puolelta, pyydät pankilta veloituksen palautusta korttiyhtiön sääntöjen perusteella.
Kummassakin tapauksessa maksutavalla on merkitystä. Yhdistelmäkortin valintaa käsitellään oppaassa korttityypit ja niiden erot. Jos verkkokauppa oli väärennetty alusta asti, lue myös korttihuijaukset.
Mitä yhteisvastuu ei kata
Yhteisvastuu ei tee luotonantajasta myyjän takaajaa kaikissa tilanteissa. Se koskee rahavaatimuksia, jotka perustuvat myyjän sopimusrikkomukseen. Jos olet vain katunut ostosta eikä myyjä ole rikkonut sopimusta, luotonantaja ei ole velvollinen palauttamaan rahoja. Etämyynnin peruuttamisoikeus kohdistuu myyjään. Yhteisvastuu ei myöskään kata vahinkoja, joita et pysty osoittamaan, eikä summaa, joka ylittää luotonantajalle maksamasi määrän. Pidä siksi kirjaa siitä, mitä olet maksanut kortin laskuilla kiistanalaisen ostoksen jälkeen.
Usein kysytyt kysymykset
Koskeeko yhteisvastuu ulkomaisia verkkokauppoja?
Lakisääteinen yhteisvastuu koskee suomalaisen kuluttajaluottosopimuksen luotonantajaa, joten se voi koskea myös ulkomaisesta kaupasta luottokortilla tehtyä ostosta. Myöntäjä arvioi tapauksen kortin ehtojen ja lain perusteella.
Mitä jos maksoin osan luottokortilla ja osan debit-kortilla?
Yhteisvastuu koskee luotto-osuutta. Debit-osuudesta voit pyytää korttiyhtiön palautusta.
Kuinka nopeasti pitää reklamoida?
Myyjälle on reklamoitava kohtuullisessa ajassa virheen havaitsemisesta. Korttireklamaatio kannattaa tehdä mahdollisimman pian, koska korttiyhtiöiden määräajat ovat tiukkoja.
Koskeeko yhteisvastuu matkatoimiston tai lentoyhtiön konkurssia?
Jos matka on maksettu luottokortin luotto-ominaisuudella, yhteisvastuu voi tulla kyseeseen. Pakettimatkoissa on lisäksi matkanjärjestäjän vakuusjärjestelmä, jota valvoo Kilpailu- ja kuluttajavirasto.
Lähteet
- Finlex — kuluttajansuojalaki 7 luku 7 ja 39 §, maksupalvelulaki 79–80 §
- Kilpailu- ja kuluttajavirasto — kuluttajaneuvonta ja matkanjärjestäjien vakuudet
- FINE — pankkilautakunta
- Kuluttajariitalautakunta — riitojen ratkaisu
