Virheet, riidat ja viralliset lähteet
Kortti kadonnut tai väärinkäytetty: sulkeminen, 50 euron vastuu ja palautus
Mitä tehdä, kun maksukortti tai luottokortti katoaa tai sillä tehdään luvaton ostos? Sulkeminen, katoamisilmoitus, 50 euron vastuuraja, törkeä huolimattomuus ja palautus.
Kun kortti katoaa tai huomaat luvattoman veloituksen, sulje kortti heti pankin sovelluksessa tai soittamalla myöntäjän sulkupalveluun. Maksupalvelulain mukaan sinulla on oikeus tehdä ilmoitus milloin tahansa ja maksutta, ja ilmoituksen jälkeen et vastaa kortin käytöstä lainkaan. Ennen ilmoitusta tapahtuneesta käytöstä vastaat huolimattomuustilanteissa enintään 50 eurolla. Jos olet toiminut tahallisesti tai törkeän huolimattomasti, esimerkiksi säilyttänyt tunnuslukua kortin kanssa, raja ei suojaa sinua. Luottokortin luotto-ominaisuudesta säädetään samoin kuluttajansuojalain 7 luvun 40 §:ssä.
Opas kuuluu luottokortin yleisimpien virheiden kokonaisuuteen. Huijauksista, joissa annat itse tunnuksesi, kerrotaan oppaassa korttihuijaukset.
Toimi näin heti
- Sulje kortti. Useimmissa pankkisovelluksissa kortin voi sulkea tai jäädyttää heti. Jos sovellus ei ole käytettävissä, soita kortin myöntäjän sulkupalveluun. Numero on kortin takana, myöntäjän verkkosivuilla ja usein myös sovelluksessa.
- Pyydä todistus ilmoituksesta. Maksupalvelulain 54 §:n mukaan sinulla on oikeus saada pyynnöstä todistus ilmoituksesta. Todistusta on pyydettävä 18 kuukauden kuluessa.
- Käy tapahtumat läpi. Merkitse kaikki maksut, joita et ole tehnyt.
- Tee rikosilmoitus, jos kortti on varastettu tai sitä on käytetty luvatta. Poliisin sähköisen asioinnin kautta ilmoituksen voi tehdä verkossa.
- Reklamoi luvattomista veloituksista kortin myöntäjälle kirjallisesti.
- Vaihda tunnukset, jos epäilet, että myös verkkopankin tunnukset ovat vaarantuneet.
50 euron vastuuraja
Maksupalvelulain 62 § määrittää, milloin vastaat kortin oikeudettomasta käytöstä.
| Tilanne | Vastuusi |
|---|---|
| Olet luovuttanut kortin toiselle | Täysi vastuu |
| Olet laiminlyönyt kortin ja tunnusten huolellisen säilyttämisen | Enintään 50 € |
| Et ilmoittanut katoamisesta ilman aiheetonta viivytystä | Enintään 50 € |
| Olet toiminut tahallisesti tai törkeän huolimattomasti | Raja ei koske, vastuu voi olla täysi |
| Käyttö katoamisilmoituksen jälkeen | Ei vastuuta |
| Myöntäjä ei ole järjestänyt mahdollisuutta ilmoittaa milloin tahansa | Ei vastuuta |
| Myyjä ei varmistanut käyttöoikeutta asianmukaisesti | Ei vastuuta |
| Myöntäjä ei vaatinut vahvaa tunnistamista | Ei vastuuta |
| Olet toiminut petollisesti | Täysi vastuu |
Havainnollistava esimerkki. Lompakkosi varastetaan kahvilassa. Varas käyttää korttia lähimaksuun kolmessa kaupassa yhteensä 120 eurolla ennen kuin huomaat katoamisen ja suljet kortin samana iltana. Lähimaksuissa ei yleensä vaadita vahvaa tunnistamista, ja 62 §:n mukaan et vastaa käytöstä, jos myöntäjä ei ole edellyttänyt vahvaa tunnistamista. Lähtökohtaisesti koko 120 euroa palautetaan. Jos varas olisi sen sijaan maksanut tunnusluvulla, jonka hän oli nähnyt olkasi yli, ja sinua pidettäisiin huolimattomana, vastaisit enintään 50 eurosta, ja loput 70 euroa palautettaisiin. Jos kortin vieressä lompakossa oli lappu, jossa luki tunnusluku, ja varas nosti automaatista 400 euroa, kyse voi olla törkeästä huolimattomuudesta, jolloin voit joutua vastaamaan koko summasta.
Mitä on törkeä huolimattomuus
Törkeä huolimattomuus arvioidaan tapauskohtaisesti. Tyypillisiä esimerkkejä, joissa vastuuraja ei ole suojannut:
- tunnusluku on kirjoitettu korttiin tai säilytetty sen kanssa,
- tunnusluku tai verkkopankin tunnukset on kerrottu toiselle,
- kortti on jätetty valvomatta julkiseen paikkaan pitkäksi aikaa,
- katoamisesta ei ole ilmoitettu, vaikka sen on huomannut jo päiviä aiemmin.
Pelkkä kortin unohtuminen kauppaan tai taskuvarkaus ei yleensä ole törkeää huolimattomuutta. Korkein oikeus ei ratkaisussa KKO:2018:71 pitänyt törkeänä tilannetta, jossa kortti oli lompakossa ja tunnusluku pankin kirjekuoressa saman toimiston työpöydän laatikossa ja lompakko varastettiin lukitsemattomasta toimistosta noin kymmenen minuutin poissaolon aikana. Kortinhaltijan vastuu rajoittui 62 §:n 2 momentin enimmäismäärään. Pankkien ja FINEn ratkaisukäytännössä merkitystä on myös sillä, kuinka uskottava huijaus oli ja miten pankki oli varoittanut asiakkaitaan.
Palautus seuraavana työpäivänä
Maksupalvelulain 63 §:n mukaan, kun maksutapahtuma on toteutettu oikeudettomasti eikä vastuu kuulu sinulle, palveluntarjoajan on palautettava summa viimeistään seuraavana työpäivänä siitä, kun se havaitsi tapahtuman tai sille ilmoitettiin siitä. Pankki voi lykätä palautusta vain, jos sillä on perusteltu syy epäillä petosta ja se ilmoittaa siitä kirjallisesti Finanssivalvonnalle.
Jos pankki katsoo, että vastaat 50 eurosta tai enemmästä, pyydä kirjallinen perustelu. Sen avulla voit tarvittaessa viedä asian FINEen.
Ilmoitusaika: viipymättä ja viimeistään 13 kuukautta
Maksupalvelulain 70 §:n mukaan menetät oikeuden palautukseen, jos et ilmoita oikeudettomasta tai virheellisestä maksutapahtumasta ilman aiheetonta viivytystä sen havaittuasi ja viimeistään 13 kuukauden kuluessa veloituksesta. Käy siksi tiliotteet ja korttilaskut läpi säännöllisesti.
Uusi kortti ja kulut
Maksupalvelulain 55 §:n mukaan katoamisilmoitus on maksuton. Myöntäjä saa periä vain uuden kortin välittömät kustannukset. Jos sinulta peritään sulkemisesta tai ilmoituksesta erillinen maksu, pyydä sen palauttamista.
Ennaltaehkäisy
| Toimenpide | Hyöty |
|---|---|
| Kortin sulkunumero muualla kuin puhelimessa | Ilmoitus onnistuu, vaikka puhelin vietäisiin |
| Ilmoitukset jokaisesta maksusta sovelluksessa | Huomaat väärinkäytön heti |
| Lähimaksun ja verkkomaksujen rajat | Pienentää mahdollista vahinkoa |
| Maantieteelliset rajoitukset | Estää käytön maissa, joissa et ole |
| Tunnusluku vain muistissa | Säilyttää 50 euron rajan suojan |
Lisäkortti, perheenjäsenet ja yhteinen tili
Jos perheenjäsenellä on lisäkortti samaan tiliin tai luottoon, myös hänen korttinsa katoamisesta on ilmoitettava viipymättä. Maksupalvelulain 62 § koskee maksupalvelun käyttäjää ja muuta maksuvälineen haltijaa: jos lisäkortin haltija on toiminut huolimattomasti, vastuu määräytyy samoin perustein kuin päähaltijan. Oman kortin antaminen toisen käyttöön, esimerkiksi nuorelle ostoksille, on kortin luovuttamista toiselle, jolloin vastuuraja ei suojaa.
Sovi perheessä, kuka sulkee kortin ja mistä numerosta. Monessa pankissa päähaltija voi sulkea myös lisäkortin sovelluksessa. Kortteja koskevat säännöt yleisesti ovat oppaassa korttimaksamisen säännöt 2026.
Usein kysytyt kysymykset
Voinko avata jäädytetyn kortin uudelleen?
Jos jäädytit kortin itse sovelluksessa ja löysit sen, voit usein avata sen. Jos kortti on suljettu lopullisesti, saat uuden kortin ja numeron.
Koskeeko 50 euron raja myös debit-korttia?
Kyllä. Maksupalvelulain 62 § koskee kaikkia maksuvälineitä. Luottokortin luotto-ominaisuudesta säädetään lisäksi samansisältöisesti kuluttajansuojalain 7 luvun 40 §:ssä.
Mitä jos pankki kieltäytyy palauttamasta rahoja?
Pyydä kirjallinen päätös perusteluineen. Voit viedä asian FINEn pankkilautakuntaan tai kuluttajariitalautakuntaan. Katso riita kortin myöntäjän kanssa.
Pitääkö tehdä rikosilmoitus?
Rikosilmoitus on suositeltava, ja pankki voi pyytää sitä selvitystä varten. Se myös auttaa, jos varastettua korttia on käytetty muualla.
Lähteet
- Finlex — maksupalvelulaki 290/2010, 53–56, 62, 63 ja 70 § sekä kuluttajansuojalaki 7:40 §
- Poliisi — rikosilmoitus verkossa
- Finanssivalvonta — maksupalvelujen valvonta
- FINE — pankkilautakunta ja neuvonta
- Kilpailu- ja kuluttajavirasto — kuluttajaneuvonta
