Luottokortti vertailu 2026: kulut, edut ja säännöt yhdellä silmäyksellä

Luottokortteja vertaillessa ratkaisee se, mitä kortti maksaa sinulle vuodessa, kun hyvitykset vähennetään kuluista, ei mainoksen suurin bonusprosentti. Jos maksat laskun aina kokonaan eräpäivänä, tärkeimmät luvut ovat vuosimaksu, hyvitysprosentti omissa ostoissasi ja ulkomaankulut. Jos maksat erissä, kortin korko on tärkeämpi kuin mikään etu. Vuonna 2026 korttiluottoa koskee kuluttajansuojalain korkokatto: korkolain viitekorko + 15 prosenttiyksikköä, enintään 20 %, ja jälkimmäisellä vuosipuoliskolla 17,5 %. Kortin katoamisesta ja väärinkäytöstä vastaat yleensä enintään 50 euroa.

Tämä perusopas kokoaa vertailun osat. Jokaisesta aiheesta on oma syventävä oppaansa, ja ne on linkitetty alla.

Mistä luottokortin hinta muodostuu

Kortin hinta koostuu kiinteistä maksuista, käytöstä riippuvista maksuista ja korosta. Hinnaston rivit kannattaa jakaa kolmeen ryhmään.

Havainnollistava esimerkki. Kortin vuosimaksu on 40 euroa, kuukausittainen laskutusmaksu 2,50 euroa ja valuutanvaihtolisä 1,5 %. Ostat ulkomailla 1 000 eurolla vuodessa. Vuoden kiinteät kulut ovat 40 + 12 × 2,50 = 70 euroa, ja ulkomaankulut 15 euroa. Yhteensä 85 euroa ennen mahdollisia korkoja.

Korttityyppien eroista, kuten luotto-, debit- ja yhdistelmäkortin valinnasta, kerrotaan oppaassa korttityypit ja niiden erot.

Mistä hyvitys muodostuu

Suomessa korttietuja kertyy kolmella tavalla:

• kauppaketjun kanta-asiakasohjelmasta, jossa bonus kertyy ketjun ja sen kumppanien ostoista. Esimerkiksi S-ryhmän Bonus ja K-ryhmän Plussa ovat tällaisia ohjelmia. Maksukortti voi olla ohjelmaan liitetty, mutta etu perustuu ostopaikkaan,
• kortin omasta cashback- tai pisteohjelmasta, jossa hyvitys kertyy kaikista tai tietyistä kortilla maksetuista ostoista,
• kumppaniohjelmasta, kuten lentoyhtiön tai hotelliketjun kanta-asiakasohjelmasta, johon kortti kerryttää pisteitä.

Näitä voi joskus yhdistää: sama ostos voi kerryttää sekä ketjun bonusta että kortin omaa etua. Tarkista kuitenkin ehdoista, ettei ohjelma sulje päällekkäisiä etuja pois. Lue lisää oppaista bonusohjelmat ja kanta-asiakaskortit ja cashback vai pisteet.

Vertailun peruskaava

Kun vertaat kahta korttia, laske jokaiselle sama luku:

Kortin nettoarvo vuodessa = hyvitykset − kiinteät maksut − käyttömaksut − korot

Havainnollistava esimerkki. Kuukausiostot ovat 800 euroa eli 9 600 euroa vuodessa, ja ulkomailla ostat 1 200 eurolla.

Kortti B on tässä 9 euroa parempi. Jos kuukausiostot olisivat 500 euroa, kortti A tuottaisi 30 − 24 = 6 euroa ja kortti B 75 − 75 − 12 = −12 euroa. Pienemmällä kulutuksella vuosimaksuton kortti voittaa. Laske oma tilanteesi porrastetun bonuksen laskurilla ja lue vuosimaksun laskuesimerkit.

Korko ja kulukatto

Luottokortin luotto on kuluttajansuojalain mukaista jatkuvaa luottoa. Siihen sovelletaan samaa korkokattoa kuin muihin kulutusluottoihin: kuluttajansuojalain 7 luvun 17 a § rajoittaa nimelliskoron korkolain viitekorkoon lisättynä 15 prosenttiyksiköllä, kuitenkin enintään 20 %:iin. Viitekorko tarkistetaan puolen vuoden välein, ja ajalla 1.7.–31.12.2026 katto on 17,5 %. Muut luottokustannukset saavat olla enintään 0,01 % luottorajasta päivässä ja enintään 150 euroa vuodessa.

Monessa kortissa on korkoton maksuaika: kun maksat koko laskun eräpäivään mennessä, ostoista ei peritä korkoa. Korkottoman ajan pituus riippuu ostopäivästä ja laskutuskaudesta. Näitä käsitellään oppaassa luottokortin korko, korkoton maksuaika ja kulukatto.

Ulkomaankulut

Euroalueella euroina maksettu ostos maksaa yleensä saman verran kuin kotimaassa. Muussa valuutassa kortin myöntäjä perii tavallisesti valuutanvaihtolisän, ja käteisnostoista voi tulla kiinteä tai prosenttiperusteinen maksu. Erityisen kallis voi olla dynaaminen valuutanmuunto, jossa maksupääte tarjoaa summan euroina. Lue lisää kortin ulkomaankuluista ja kokeile ulkomaan korttikulujen laskuria.

Kortteja koskevat säännöt vuonna 2026

Kokonaiskuva säännöistä ja uudistuksen vaikutuksista olemassa oleviin kortteihin on oppaassa korttimaksamisen säännöt 2026.

Vertailun tarkistuslista

1. Laske oma kuukausikulutuksesi tiliotteelta ja erittele ulkomaanostot.
2. Kirjaa jokaisen kortin vuosimaksu, kuukausimaksut ja hyvitysprosentti.
3. Selvitä, mitkä ostot eivät kerrytä etua, esimerkiksi laskujen maksut tai käteisnostot.
4. Tarkista korko, korkoton maksuaika ja minimierä, vaikka aikoisit maksaa kokonaan.
5. Lue matkavakuutuksen tai ostoturvan ehdot, jos ne ovat syy valita kortti.
6. Valitse luottoraja todellisen tarpeen mukaan.

Kattavampi lista on kortin valinnan tarkistuslistassa.

Usein kysytyt kysymykset

Mikä on paras luottokortti?

Yleistä parasta korttia ei ole. Pienellä kulutuksella vuosimaksuton kortti on usein edullisin. Suurella ja keskitetyllä kulutuksella maksullinen kortti voi tuottaa enemmän. Laske molemmat vaihtoehdot omilla luvuillasi.

Kannattaako hakea useampi kortti bonusten vuoksi?

Harvoin. Jokainen kortti on jatkuva luotto, ja sen luottoraja näkyy positiivisessa luottotietorekisterissä. Useat kortit lisäävät myös vuosimaksuja ja seurattavia laskuja.

Koskeeko korkokatto myös vanhoja korttisopimuksia?

Nykyinen katto tuli voimaan 1.10.2023. Vanhempien sopimusten osalta siirtymäsäännökset voivat vaikuttaa asiaan. Tarkista oman korttisi korko sopimuksesta ja kysy myöntäjältä, jos korko ylittää katon.

Onko luottokortti kulutusluotto?

Kortin luotto-ominaisuus on kulutusluottoa, tarkemmin jatkuvaa luottoa. Siksi siihen sovelletaan kuluttajansuojalain 7 lukua. Pelkkä debit-kortti ei ole luottoa.

Lähteet

• Finlex — kuluttajansuojalaki (38/1978) 7 luku ja maksupalvelulaki (290/2010)
• Kilpailu- ja kuluttajavirasto — kuluttajaneuvonta ja luottojen valvonta
• Finanssivalvonta — pankkien ja maksulaitosten valvonta
• Suomen Pankki — korkolain viitekorko
• Verohallinto — asiakasetujen verotus