Kannattaako vuosimaksullinen kortti? Hyvityksen ja vuosimaksun laskuesimerkit

Vuosimaksullinen kortti kannattaa, jos sen tuottama lisähyvitys on suurempi kuin vuosimaksu. Kynnys on helppo laskea: jaa vuosimaksu hyvitysprosenttien erotuksella. Jos maksullinen kortti hyvittää 1,5 % ja maksuton 0,5 %, 60 euron vuosimaksu vaatii 60 ÷ 1 % = 6 000 euron vuosiostot eli 500 euroa kuukaudessa ennen kuin maksullinen kortti on edes tasoissa. Jos kulutuksesi on tätä pienempi tai maksat joskus korkoa, maksuton kortti on yleensä parempi.

Opas kuuluu kortin valinnan kokonaisuuteen. Pisteiden muuttaminen euroiksi on selitetty oppaassa cashback vai pisteet.

Kynnyskulutuksen kaava

Kynnys vuodessa = vuosimaksujen erotus ÷ hyvitysprosenttien erotus

Jos vertaat maksullista korttia korttiin, josta ei saa hyvitystä lainkaan, erotus on koko hyvitysprosentti.

Havainnollistavat esimerkit:

Kynnys kertoo vain tasapisteen. Jotta maksullinen kortti olisi selvästi parempi, kulutuksen pitää ylittää kynnys reilusti, koska pienikin muutos ehdoissa tai kulutuksessa voi kääntää tuloksen.

Esimerkki 1: pariskunta, joka keskittää ostot

Pariskunnan kortilla maksetut ostot ovat 1 400 euroa kuukaudessa, josta 700 euroa ruokaa samasta ketjusta. Vaihtoehtoina ovat:

• Kortti A: vuosimaksu 0 €, hyvitys 0,5 % kaikista ostoista.
• Kortti B: vuosimaksu 90 €, hyvitys 1 % kaikista ostoista ja lisäksi 1 % ketjun ostoista.

Kortti A: 1 400 × 12 × 0,5 % = 84 € vuodessa. Kortti B: 1 400 × 12 × 1 % = 168 € ja 700 × 12 × 1 % = 84 €, yhteensä 252 €. Vuosimaksun jälkeen 162 €.

Kortti B on tässä 78 euroa vuodessa parempi.

Esimerkki 2: yksin asuva, jolla on pieni kulutus

Kortilla maksetut ostot ovat 450 euroa kuukaudessa.

• Kortti A: 450 × 12 × 0,5 % = 27 €.
• Kortti B: 450 × 12 × 1 % = 54 € ja ketjun ostoista 200 × 12 × 1 % = 24 €, yhteensä 78 €. Vuosimaksun jälkeen −12 €.

Kortti A on 39 euroa vuodessa parempi. Kortti B tuottaa pienellä kulutuksella tappiota.

Esimerkki 3: kortti ja yksi korkokuukausi

Sama pariskunta kuin esimerkissä 1 maksaa kerran vuodessa 2 500 euron laskun kahdessa erässä. Toiselle kuukaudelle jää 1 250 euroa, jolle kertyy 15 %:n korolla noin 1 250 × 15 % ÷ 12 = 15,63 euroa korkoa. Jos kortin osamaksu poistaa korottoman maksuajan koko laskulta, korko lasketaan koko 2 500 eurolle ostopäivistä alkaen, ja kustannus voi olla noin kaksinkertainen.

Yksi korkokuukausi ei vielä kumoa kortin B etua. Jos tällaisia kuukausia on useita, korot voivat syödä koko hyvityksen. Velan hintaa voit laskea korttivelan maksulaskurilla.

Porrastetut edut ja katot

Monessa kortissa hyvitys ei ole tasainen prosentti.

• Porrastus kuukausiostojen mukaan. Hyvitys nousee, kun ostot ylittävät rajan. Laske jokaisen kuukauden ostot erikseen, koska kalliit ja edulliset kuukaudet eivät tasoitu.
• Vuosikatto. Hyvitys rajataan tiettyyn euromäärään, jolloin suuri kulutus ei kasvata etua.
• Kategoriat. Korotettu prosentti koskee vain tiettyjä ostoja.

Porrastetun hyvityksen voit laskea porrastetun bonuksen laskurilla. Muuta laskurin porrastus oman korttisi ehtojen mukaiseksi.

Liittymisbonus ja ensimmäisen vuoden alennus

Liittymisbonus tai ensimmäisen vuoden maksuton vuosimaksu tekevät ensimmäisestä vuodesta houkuttelevan. Laske päätös kuitenkin toisen vuoden luvuilla, koska silloin maksat täyden hinnan.

Havainnollistava esimerkki. Kortin vuosimaksu on 120 euroa, ja ensimmäinen vuosi on maksuton. Kulutuksellasi kortti hyvittää 100 euroa vuodessa. Ensimmäisenä vuonna nettoarvo on 100 euroa, toisena −20 euroa. Jos pidät korttia kolme vuotta, kokonaisarvo on 100 − 20 − 20 = 60 euroa. Jos irtisanot kortin ensimmäisen vuoden jälkeen, saat 100 euroa, mutta joudut vaihtamaan korttia ja maksuyhteyksiä.

Laskelman tarkistuslista

1. Laske etua kerryttävät ostot, ei koko kulutusta.
2. Vähennä ostot, joihin hyvitys ei kerry.
3. Laske hyvitys kuukausittain, jos porrastus on kuukausikohtainen.
4. Vähennä vuosimaksu, kuukausimaksut ja ulkomaankulut.
5. Vähennä arvioidut korot, jos maksat joskus erissä.
6. Vertaa tulosta vuosimaksuttomaan vaihtoehtoon.

Kun vuosimaksu tai hyvitys muuttuu

Kortin vuosimaksu ja etuohjelman ehdot voivat muuttua sopimuksen voimassaoloaikana. Kuluttajansuojalain 7 luvun 24 §:n mukaan luottosopimuksen yhteydessä perittäviä maksuja saa muuttaa vain sopimuksessa yksilöidyin perustein, ja 20.11.2026 alkaen sääntöä sovelletaan myös vanhoihin jatkuviin luottoihin.

Kun saat ilmoituksen muutoksesta, laske kynnyskulutus uudelleen. Jos vuosimaksu nousee 60 eurosta 80 euroon ja hyvitysero maksuttomaan korttiin on 1 prosenttiyksikkö, kynnys nousee 6 000 eurosta 8 000 euroon vuodessa. Jos kulutuksesi on näiden välissä, kortti muuttuu kannattamattomaksi. Voit irtisanoa kortin ilman maksua. Kortteja koskevat uudistukset on koottu oppaaseen korttimaksamisen säännöt 2026.

Usein kysytyt kysymykset

Palautetaanko vuosimaksu, jos irtisanon kortin kesken vuoden?

Se riippuu ehdoista. Joissakin korteissa käyttämätön osuus palautetaan, toisissa ei. Kysy myöntäjältä ennen irtisanomista.

Lasketaanko lisäkortin vuosimaksu mukaan?

Kyllä, jos lisäkortti on käytössä. Toisaalta lisäkortin ostot kerryttävät usein samaa hyvitystä, mikä nostaa kulutusta.

Kannattaako maksaa laskuja kortilla bonuksen vuoksi?

Jos laskun saa maksaa kortilla ilman lisämaksua ja ostot kerryttävät etua, se voi kasvattaa hyvitystä. Monissa korteissa laskujen maksu on kuitenkin rajattu etujen ulkopuolelle.

Pitääkö vuosimaksu laskea mukaan todelliseen vuosikorkoon?

Jos maksu liittyy luottoon, se on luottokustannus ja vaikuttaa todelliseen vuosikorkoon. Tarkista vakiomuotoisista eurooppalaisista kuluttajaluottotiedoista, miten myöntäjä on sen laskenut.

Lähteet

• Kilpailu- ja kuluttajavirasto — luottojen hintatiedot ja markkinointi
• Finanssivalvonta — kuluttajan tietoa maksukorteista
• Finlex — kuluttajansuojalaki 7 luku