Korttimaksamisen säännöt 2026: maksupalvelulaki, lisämaksukielto ja uudistukset

Maksu- ja luottokortteja koskee Suomessa kaksi päälakia: maksupalvelulaki (290/2010), joka säätelee korttimaksuja, vastuuta väärinkäytöstä ja palautuksia, sekä kuluttajansuojalain 7 luku, joka koskee kortin luotto-ominaisuutta, kuten korkoa, kuluja ja luotonantajan vastuuta. Vuonna 2026 tärkeimmät muutokset koskevat kuluttajaluottoja: laki 31/2026 tuo EU:n uuden kuluttajaluottodirektiivin vaatimukset voimaan, ja 7 luvun muutokset tulevat voimaan 20.11.2026. Osa niistä koskee myös jo voimassa olevia korttisopimuksia.

Opas kuuluu luottokorttien vertailun kokonaisuuteen. Käytännön ohjeet kortin katoamiseen ovat oppaassa kortti kadonnut tai väärinkäytetty.

Kumpi laki koskee mitäkin

Tilanne	Maksupalvelulaki	Kuluttajansuojalaki 7 luku
Debit-ostos	Kyllä	Ei
Luottokorttiostos	Kyllä, maksutapahtumana	Kyllä, luottona
Kortin katoaminen ja väärinkäyttö	53–56 ja 62–63 §	40 § luottokortille
Korko ja kulut	Ei	17 a § korko- ja kulukatto
Myyjän sopimusrikkomus	Ei yhteisvastuuta	39 § luotonantajan yhteisvastuu
Lisämaksu korttimaksusta	46 § kielto	Ei
Positiivinen luottotietorekisteri	Ei	Luottokelpoisuuden arviointi 14 §

Molempia valvovat kuluttaja-asiamies eli Kilpailu- ja kuluttajavirasto sekä Finanssivalvonta silloin, kun palveluntarjoaja on sen valvoma pankki, maksulaitos tai muu finanssialan toimija.

Maksupalvelulain keskeiset säännöt

Kortista huolehtiminen (53 §). Sinun on käytettävä korttia ehtojen mukaisesti ja huolehdittava kortista ja tunnusluvuista kohtuullisin toimenpitein. Ehdot eivät saa olla perusteettomia tai kohtuuttomia.

Katoamisilmoitus (54–56 §). Kun huomaat kortin kadonneen tai joutuneen väärin käsiin, ilmoita siitä viipymättä. Palveluntarjoajan on järjestettävä mahdollisuus tehdä ilmoitus milloin tahansa ja maksutta, ja sen on suljettava kortti ilmoituksen jälkeen. Uudesta kortista saa periä vain sen välittömät kustannukset.

Vastuu oikeudettomasta käytöstä (62 §). Vastuusi on huolimattomuustilanteissa enintään 50 euroa. Raja ei koske tahallista tai törkeän huolimatonta toimintaa. Et vastaa lainkaan käytöstä katoamisilmoituksen jälkeen tai jos palveluntarjoaja ei ole edellyttänyt vahvaa tunnistamista.

Palautus seuraavana työpäivänä (63 §). Jos maksutapahtuma on oikeudeton, palveluntarjoajan on palautettava summa viimeistään seuraavana työpäivänä siitä, kun se havaitsi tapahtuman tai sille ilmoitettiin. Poikkeus on tilanne, jossa sillä on perusteltu syy epäillä petosta ja se ilmoittaa siitä Finanssivalvonnalle.

Ilmoitusaika 13 kuukautta (70 §). Ilmoita oikeudettomasta tai virheellisestä tapahtumasta ilman aiheetonta viivytystä ja viimeistään 13 kuukauden kuluessa veloituksesta.

Lisämaksukielto (46 §). Kauppa ei saa periä maksua sellaisten korttien käytöstä, joiden siirtohinnoista säädetään EU:n korttimaksuasetuksen ((EU) 2015/751) II luvussa. Tavalliset kuluttajien debit- ja luottokortit kuuluvat tähän. Asetuksen II luku ei koske yrityskortteja eikä niin sanottujen kolmen osapuolen korttijärjestelmien kortteja, joten niistä kauppa voi periä lisämaksun.

Palautus avoimesta summasta (79–80 §). Jos hyväksyit maksun tietämättä tarkkaa summaa ja veloitus on suurempi kuin kohtuudella saatoit odottaa, voit pyytää palautusta kahdeksan viikon kuluessa veloituksesta. Palveluntarjoajan on vastattava kymmenen työpäivän kuluessa.

Vahva tunnistaminen

EU:n maksupalveludirektiivin myötä verkko-ostot ja monet muut maksut edellyttävät vahvaa tunnistamista. Käytännössä hyväksyt maksun pankin sovelluksessa, tunnusluvulla tai biometrisesti. Vahvalla tunnistamisella on kaksi seurausta:

Se suojaa sinua. Jos palveluntarjoaja ei ole vaatinut vahvaa tunnistamista, et vastaa oikeudettomasta käytöstä, ellei kyse ole petoksesta.
Se siirtää huijausten painopistettä. Rikolliset yrittävät saada sinut itse hyväksymään maksun sovelluksessa. Lue lisää oppaasta korttihuijaukset.

Lähimaksulle ja pienille maksuille on poikkeuksia. EU:n teknisten standardien (delegoitu asetus (EU) 2018/389, 11 artikla) mukaan lähimaksu voidaan tehdä ilman vahvaa tunnistamista, jos yksittäinen maksu on enintään 50 euroa ja edellisestä vahvasta tunnistamisesta lähtien lähimaksuja on kertynyt enintään 150 euroa tai enintään viisi peräkkäistä. Myöntäjä voi käyttää tiukempia rajoja, ja monessa sovelluksessa voit itse pienentää rajaa.

Kuluttajansuojalain 7 luku korttiluotossa

Kortin luotto-ominaisuus on jatkuvaa luottoa. Keskeiset säännöt:

17 a § korko- ja kulukatto. Nimelliskorko enintään viitekorko + 15 prosenttiyksikköä, max 20 %. Ajalla 1.7.–31.12.2026 katto on 17,5 %. Muut luottokulut enintään 0,01 % luottorajasta päivässä ja 150 euroa vuodessa. Katso tarkemmin luottokortin korko ja kulukatto.
14 § luottokelpoisuus. Luotonantajan on arvioitava kykysi maksaa luotto, ja vuodesta 2024 alkaen arvioinnissa käytetään positiivista luottotietorekisteriä. Myös luottorajan korotus edellyttää arviointia.
39 § yhteisvastuu. Luotolla rahoitetussa ostoksessa voit esittää myyjää koskevat rahavaatimukset myös luotonantajalle, kuitenkin enintään sen määrän, jonka olet maksanut luotonantajalle. Katso luotonantajan yhteisvastuu.
40 § luottokortin oikeudeton käyttö. Sama 50 euron vastuuraja kuin maksupalvelulaissa.

Laki 31/2026 ja 20.11.2026

Kuluttajaluottouudistus koskee kortteja usealla tavalla. Uudet säännöt koskevat pääsääntöisesti 20.11.2026 tai sen jälkeen tehtyjä sopimuksia, mutta jatkuvista luotoista eräät pykälät koskevat myös vanhoja sopimuksia.

Muutos	Mitä se tarkoittaa kortinhaltijalle	Koskee vanhoja korttisopimuksia
24 § koron ja maksujen muutokset	Korkomuutokset tasapuolisesti ja syrjimättä, ilmoitus pysyvällä tavalla hyvissä ajoin; maksuja saa muuttaa vain sopimuksessa yksilöidyin perustein	Kyllä
30 § irtisanominen	Luotonantajan irtisanomisaika vähintään kaksi kuukautta, ilmoitus paperilla tai muulla pysyvällä tavalla	Kyllä
32 § käyttöoikeuden lakkauttaminen	Kortin luoton sulkemisesta ja sen syistä ilmoitettava etukäteen tai väärinkäyttötilanteissa viipymättä	Kyllä
3 §:n lyhytaikaisten korottomien luottojen poikkeus kumotaan	Esimerkiksi maksuaikatyyppiset järjestelyt tulevat laajemmin säännösten piiriin	Uudet sopimukset
Kustannusvaroitus mainonnassa, laajemmat markkinointikiellot	Luottomainonnan on varoitettava velan kustannuksista	Markkinointi 20.11.2026 alkaen
Automaattiset päätökset	Oikeus saada tietoa ja ihmisen tekemä uudelleenarviointi	Uudet hakemukset

Tarkista uudistuksen yksityiskohdat Finlexistä ja Kilpailu- ja kuluttajaviraston ohjeista, koska viranomaisten soveltamisohjeita voidaan vielä täydentää.

Usein kysytyt kysymykset

Saako kauppa vaatia vähimmäisostosta korttimaksulle?

Laki ei suoraan kiellä kauppaa ilmoittamasta, mitä maksutapoja se hyväksyy. Lisämaksun periminen tavallisesta kuluttajakortista on kuitenkin kielletty.

Koskeeko 50 euron raja myös verkko-ostoja?

Kyllä. Raja koskee kaikkea maksuvälineen oikeudetonta käyttöä huolimattomuustilanteissa. Jos myöntäjä ei vaatinut vahvaa tunnistamista, et vastaa lainkaan.

Mitä tarkoittaa, että pankki on Finanssivalvonnan valvoma?

Pankit, maksulaitokset ja rekisteröidyt kuluttajaluotonantajat ovat Finanssivalvonnan valvonnassa. Kuluttajansuojasta vastaa lisäksi Kilpailu- ja kuluttajavirasto.

Muuttuuko korkokatto uudistuksessa?

Korkokaton laskentatapa pysyy samana. Viitekorko tarkistetaan puolen vuoden välein, joten kattoprosentti voi muuttua vuodenvaihteessa.

Lähteet

Finlex — maksupalvelulaki 290/2010, kuluttajansuojalaki 38/1978 ja laki 31/2026
Finanssivalvonta — pankkien, maksulaitosten ja luotonantajien valvonta
Kilpailu- ja kuluttajavirasto — kuluttaja-asiamies ja kuluttajaneuvonta
Verohallinto, positiivinen luottotietorekisteri — rekisterin tiedot