Luottokortin korko, korkoton maksuaika ja kulukatto 2026

Luottokortin korko alkaa juosta vasta, kun et maksa koko laskua eräpäivään mennessä. Jos maksat aina koko summan, korttiluotto on käytännössä korotonta, ja ostosten maksuaika voi olla laskutuskauden ja eräpäivän mukaan useita viikkoja. Jos maksat vain osan, korkoa lasketaan jäljelle jääneelle velalle ja usein myös uusille ostoille. Vuonna 2026 kortin nimelliskorko saa kuluttajansuojalain mukaan olla enintään korkolain viitekorko + 15 prosenttiyksikköä, kuitenkin enintään 20 %. Ajalla 1.7.–31.12.2026 se tarkoittaa 17,5 %:n kattoa.

Opas kuuluu luottokorttien vertailun kokonaisuuteen. Velan takaisinmaksua laskelmina käsitellään oppaassa korttivelan takaisinmaksu.

Näin korkoton maksuaika muodostuu

Luottokortin ostot kootaan laskutuskaudelle, joka on yleensä kalenterikuukausi. Kauden päätyttyä saat laskun, jonka eräpäivä on muutaman viikon päästä. Korkoton aika on siis sitä pidempi, mitä aikaisemmin kauden aikana ostat.

Havainnollistava esimerkki. Laskutuskausi on 1.–31. päivä, ja eräpäivä on seuraavan kuun 20. päivä.

Kortin ehdoissa kerrotaan, onko korkoton maksuaika voimassa vain, jos maksat koko laskun. Monessa kortissa osamaksu poistaa korottoman ajan kyseiseltä kaudelta, ja korko lasketaan ostopäivästä alkaen. Lue kortin ehdoista, mitä tapahtuu, jos maksat vähemmän kuin koko summan.

Käteisnostot ovat tavallisesti poikkeus. Niille lasketaan korkoa nostopäivästä alkaen, ja lisäksi peritään nostomaksu.

Korko, todellinen vuosikorko ja minimierä

Hinnastossa on kolme lukua, jotka on syytä erottaa toisistaan.

Todellinen vuosikorko lasketaan vakio-oletuksilla, joten se ei aina vastaa omaa käyttöäsi. Jos kortissa on vuosimaksu ja pieni luottoraja, todellinen vuosikorko voi olla selvästi nimelliskorkoa suurempi.

Korkokatto korttiluotossa

Kuluttajansuojalain 7 luvun 17 a § rajoittaa kaikkien kuluttajaluottojen, myös luottokorttien, nimelliskorkoa. Katto on korkolain viitekorko + 15 prosenttiyksikköä, enintään 20 %. Suomen Pankki vahvistaa viitekoron puolen vuoden välein. Ajalla 1.7.–31.12.2026 viitekorko on 2,5 % ja katto siten 17,5 %. Seuraava tarkistus tehdään vuodenvaihteessa, joten tarkista luku tammikuussa 2027.

Katto koskee nimelliskorkoa. Korkoa ei saa kiertää siirtämällä kuluja muihin maksuihin, koska myös niille on oma kattonsa.

Kulukatto: kuukausi- ja vuosimaksut

Samassa pykälässä rajoitetaan muita luottokustannuksia. Niitä ovat esimerkiksi luottoon liittyvät tilinhoito- ja laskutusmaksut.

• Muut luottokulut saavat olla enintään 0,01 % luottorajasta päivässä.
• Vuodessa niitä saa periä enintään 150 euroa.

Havainnollistava esimerkki. Luottoraja on 2 000 euroa. 0,01 % päivässä on 0,20 euroa, ja vuodessa 0,20 × 365 = 73 euroa. Luottorajalla 5 000 euroa laskennallinen enimmäismäärä olisi 182,50 euroa vuodessa, mutta 150 euron katto rajaa sen 150 euroon.

Myös kortin vuosimaksu kuuluu yleensä tähän. Kilpailu- ja kuluttajavirasto mainitsee luottokustannuksina esimerkiksi jatkuvan luoton vuosimaksun, käsittelymaksut ja muut luottosuhteeseen liittyvät palvelumaksut, joten luottokortin vuosimaksu lasketaan 0,01 %:n ja 150 euron kattoon. Jos yhdistelmäkortin maksu kattaa myös muita palveluita, kuten matkavakuutuksen tai debit-ominaisuuden, myöntäjä voi kohdistaa osan maksusta niihin. Kortin hinnaston ja vakiomuotoisten eurooppalaisten kuluttajaluottotietojen pitäisi kertoa, mikä osa maksuista on luottokustannusta. Jos se jää epäselväksi, kysy myöntäjältä tai kuluttajaneuvonnasta.

Mitä korko maksaa käytännössä

Havainnollistava esimerkki. Korttivelka on 1 500 euroa, ja korko 15 %. Kuukauden korko on noin 1 500 × 15 % ÷ 12 = 18,75 euroa. Jos maksat velan pois 12 kuukauden tasaerin, kuukausierä on noin 135,39 euroa ja korkoja kertyy yhteensä noin 124,65 euroa. Jos olisit maksanut ostot kerralla eräpäivänä, korkoa ei olisi kertynyt lainkaan.

Laske oma tilanteesi korttivelan maksulaskurilla.

Koron ja maksujen muutokset

Korttiluotto on toistaiseksi voimassa oleva sopimus, ja sen korko voi olla sidottu viitekorkoon tai muuttua sopimuksessa kerrotuin perustein. Lailla 31/2026 uudistetaan 7 luvun 24 §:ää 20.11.2026 alkaen. Koron muutokset on toteutettava tasapuolisesti ja kuluttajia syrjimättä, ja niistä on ilmoitettava paperilla tai muulla pysyvällä tavalla hyvissä ajoin. Maksuja saa muuttaa vain sopimuksessa yksilöidyin perustein. Siirtymäsäännöksen mukaan 24 § koskee myös jo voimassa olevia jatkuvia luottoja.

Kokonaiskuva uudistuksesta korttien näkökulmasta on oppaassa korttimaksamisen säännöt 2026.

Viivästyskorko ja muistutusmaksut

Jos et maksa edes minimierää eräpäivään mennessä, kortin myöntäjä voi periä viivästyskorkoa ja muistutus- tai perintäkuluja. Korkolain 4 §:n mukaan viivästyskorko on viitekorko + 7 prosenttiyksikköä, ajalla 1.7.–31.12.2026 siis 9,5 %. Jos kortin oma korko on tätä korkeampi, kulutusluotossa viivästyskorkoa peritään saman perusteen mukaan kuin ennen eräpäivää. Muistutus- ja perintäkuluja rajoitetaan saatavien perinnästä annetussa laissa. Tarkista oman korttisi viivästysseuraamukset sopimuksesta.

Havainnollistava esimerkki. Minimierä 60 euroa jää maksamatta 20 päivää. Jos viivästyskorko olisi 15 %, se olisi 60 × 15 % × 20 ÷ 365 = noin 0,49 euroa. Euromäärältään suurempi seuraus on muistutusmaksu, mahdollinen korottoman ajan menettäminen ja maksuhäiriön riski, jos maksu viivästyy pitkään.

Ennen kuin otat vuosimaksullisen kortin, laske, mitä yksi myöhästyminen vuodessa maksaa. Vuosimaksun ja hyvityksen vertailuun palataan oppaassa kannattaako vuosimaksullinen kortti.

Usein kysytyt kysymykset

Peritäänkö korkoa, jos maksan laskun päivän myöhässä?

Myöhästyminen voi poistaa korottoman ajan ja aiheuttaa viivästyskoron sekä muistutusmaksun. Ehdot vaihtelevat. Aseta e-lasku tai suoramaksu, jotta eräpäivä ei unohdu.

Onko luottokortin korko aina sama kuin mainoksessa?

Ei välttämättä. Korko voi vaihdella viitekoron mukaan tai olla asiakaskohtainen. Katso oma korkosi sopimuksesta tai pankin sovelluksesta.

Voiko korttiluoton korkoja vähentää verotuksessa?

Ei. Kulutukseen käytetyn luoton korot eivät ole vähennyskelpoisia.

Mitä teen, jos korkoni ylittää katon?

Pyydä myöntäjältä kirjallinen selvitys ja oikaisu. Jos asia ei ratkea, ota yhteyttä kuluttajaneuvontaan tai FINEen.

Lähteet

• Finlex — kuluttajansuojalaki 7 luku 17 a ja 24 § sekä laki 31/2026
• Suomen Pankki — korkolain viitekorko
• Kilpailu- ja kuluttajavirasto — korkokaton valvonta ja kuluttajaneuvonta
• FINE — pankkiasioiden neuvonta ja riidat