Kulutusprofiili ratkaisee: kolme esimerkkitaloutta ja niille sopivat korttimallit
Opiskelija, lapsiperhe ja paljon matkustava pariskunta. Kolme havainnollistavaa kulutusprofiilia, joissa lasketaan bonuksen, cashbackin ja kulujen nettoarvo vuodessa.
Sama kortti voi olla yhdelle taloudelle kannattava ja toiselle tappiollinen, koska etu riippuu siitä, mihin ja kuinka paljon rahaa käytetään. Pieni kulutus suosii maksutonta korttia, keskitetty ruokaostosten kulutus suosii kauppaketjun ohjelmaa ja paljon matkustava hyötyy eniten pienestä valuutanvaihtolisästä. Tässä oppaassa lasketaan kolmen havainnollistavan talouden luvut samalla menetelmällä. Kortit ja prosentit ovat keksittyjä esimerkkejä, eivät todellisia tuotteita.
Opas kuuluu kortin valinnan kokonaisuuteen. Laskennan perusteet ovat oppaassa kannattaako vuosimaksullinen kortti.
Esimerkkikortit
Kaikissa laskelmissa käytetään samoja kolmea havainnollistavaa korttimallia.
| Malli | Vuosimaksu | Hyvitys | Valuutanvaihtolisä | Muuta |
|---|---|---|---|---|
| Perus | 0 € | 0 % | 2 % | Debit- tai yhdistelmäkortti |
| Ketjukortti | 0 € | Ketjun porrastettu bonus + 0,5 % muista ostoista | 1,75 % | Etu vain ketjun ostoista porrastuu |
| Matkakortti | 96 € | 1 % kaikista ostoista | 0 % | Matkavakuutus sisältyy |
Ketjun porrastus on sama kuin porrastetun bonuksen laskurissa: enintään 200 €: 0 %, 200,01–500 €: 1 %, 500,01–1 000 €: 2 % ja yli 1 000 €: 3 %. Ketjun bonus kertyy esimerkissä riippumatta siitä, millä kortilla maksat, kunhan tunnistaudut kanta-asiakkaaksi.
Talous 1: opiskelija
Kuukausikulutus: ruoka ketjusta 250 €, muut kortilla maksettavat ostot 150 €, ulkomailla 0 € tavallisesti, yksi 600 euron matka vuodessa euroalueen ulkopuolelle.
| Laskelma | Perus | Ketjukortti | Matkakortti |
|---|---|---|---|
| Ketjun bonus (250 € × 1 % × 12) | 30 € | 30 € | 30 € |
| Kortin oma hyvitys (sis. matkan) | 0 € | (150 × 12 + 600) × 0,5 % = 12 € | ((250 + 150) × 12 + 600) × 1 % = 54 € |
| Valuutanvaihtolisä matkalta | −12 € | −10,50 € | 0 € |
| Vuosimaksu | 0 € | 0 € | −96 € |
| Nettoarvo | 18 € | 31,50 € | −12 € |
Opiskelijalle ketjukortti tai perusmalli riittää. Matkakortin vuosimaksu on liian suuri pienelle kulutukselle. Tärkeintä on, ettei korttiin synny velkaa: 500 euron velka 15 %:n korolla maksaa noin 75 euroa vuodessa, mikä on enemmän kuin mikään malli tuottaa.
Talous 2: lapsiperhe
Kuukausikulutus: ruoka ja päivittäistavarat ketjusta 850 €, muut kortilla maksettavat ostot 500 €, yksi 2 000 euron matka vuodessa euroalueella.
| Laskelma | Perus | Ketjukortti | Matkakortti |
|---|---|---|---|
| Ketjun bonus (850 € × 2 % × 12) | 204 € | 204 € | 204 € |
| Kortin oma hyvitys (sis. matkan) | 0 € | (500 × 12 + 2 000) × 0,5 % = 40 € | ((850 + 500) × 12 + 2 000) × 1 % = 182 € |
| Euroalueen matka | 0 € | 0 € | 0 € |
| Vuosimaksu | 0 € | 0 € | −96 € |
| Nettoarvo | 204 € | 244 € | 290 € |
Lapsiperheelle suurin etu tulee ketjun bonuksesta, joka kertyy kaikissa malleissa. Matkakortti on tässä 46 euroa ketjukorttia parempi, mutta vain jos perhe maksaa kaikki ostot sillä ja laskun aina kokonaan. Jos perhe jakaisi ruokaostokset kahteen ketjuun puoliksi (425 € kumpaankin), ketjun bonus putoaisi 2 × 425 × 1 % × 12 = 102 euroon. Keskittäminen on siis perheelle arvokkaampaa kuin korttimallin valinta.
Matkavakuutuksen arvoa ei ole laskettu mukaan. Jos matkakortin vakuutus korvaa osan perheen omasta matkavakuutuksesta, sen arvo voi olla kymmeniä euroja vuodessa. Tarkista ehdot oppaasta matkustajan kortti.
Talous 3: paljon matkustava pariskunta
Kuukausikulutus: ruoka ketjusta 600 €, muut kortilla maksettavat ostot 900 €, ulkomaanostot euroalueen ulkopuolella 6 000 € vuodessa.
| Laskelma | Perus | Ketjukortti | Matkakortti |
|---|---|---|---|
| Ketjun bonus (600 € × 2 % × 12) | 144 € | 144 € | 144 € |
| Kortin oma hyvitys | 0 € | (900 × 12 + 6 000) × 0,5 % = 84 € | (600 × 12 + 900 × 12 + 6 000) × 1 % = 240 € |
| Valuutanvaihtolisä | −120 € | −105 € | 0 € |
| Vuosimaksu | 0 € | 0 € | −96 € |
| Nettoarvo | 24 € | 123 € | 288 € |
Matkustavalle pariskunnalle valuutanvaihtolisän poistuminen ja suuri kulutus tekevät maksullisesta kortista selvästi parhaan. Ero ketjukorttiin on 165 euroa vuodessa.
Mitä laskelmista voi päätellä
- Ketjun bonus on usein suurin yksittäinen etu, ja se kertyy riippumatta maksukortista, jos ohjelma toimii tunnistautumisella.
- Vuosimaksu kannattaa vasta suurella kulutuksella. Esimerkeissä 96 euron vuosimaksu jäi tappiolliseksi opiskelijan noin 400 euron kuukausikulutuksella, mutta kannatti lapsiperheen yli 1 300 euron kulutuksella.
- Valuutanvaihtolisä ratkaisee matkustajalle. 6 000 euron ulkomaanostoilla 2 %:n lisä maksaa 120 euroa.
- Velka kumoaa kaiken. Jos kortille jää velkaa, korot ovat helposti suuremmat kuin hyvitykset.
Tee oma laskelma
- Kirjaa kolmen kuukauden keskiarvo jokaisesta ostoryhmästä.
- Selvitä ketjun ohjelman todellinen porrastus ja se, kertyykö bonus ilman ketjun maksukorttia.
- Laske jokaiselle kortille oma hyvitys, valuutanvaihtolisä ja vuosimaksu.
- Vähennä arvioidut korot ja kuukausimaksut.
- Valitse kortti, jonka nettoarvo on suurin, ja tarkista vielä tarkistuslista.
Usein kysytyt kysymykset
Voiko perhe käyttää yhtä korttia ja lisäkorttia?
Monessa kortissa lisäkortti on mahdollinen. Lisäkortin ostot kerryttävät samaa hyvitystä, mutta päähaltija vastaa yleensä koko laskusta.
Mitä jos kulutukseni vaihtelee paljon kuukausittain?
Porrastetussa ohjelmassa vaihtelu pienentää etua, koska heikot kuukaudet jäävät alemmalle portaalle. Laske kuukausittain, älä vuoden keskiarvolla.
Kannattaako opiskelijan ottaa luottokortti?
Vain jos hän maksaa laskun aina kokonaan ja luottoraja on pieni. Debit-kortti riittää useimmille opiskelijoille.
Miksi esimerkeissä ei ole todellisia kortteja?
Korttien hinnat ja edut muuttuvat usein, eikä tämä sivusto vertaa yksittäisiä tuotteita. Käytä laskelmissa oman korttisi ajantasaista hinnastoa.
Lähteet
- Kilpailu- ja kuluttajavirasto — kuluttajaneuvonta ja kanta-asiakasohjelmien markkinointi
- Finanssivalvonta — maksukorttien ja luottojen kuluttajatieto
- Verohallinto — asiakasetujen verotus
