Näin valitset luottokortin: laskelmat, kriteerit ja tarkistuslista

Luottokortin valinta onnistuu parhaiten neljässä vaiheessa: selvitä oma kulutuksesi, päätä maksatko laskun aina kokonaan, laske jokaisen vaihtoehdon nettoarvo ja tarkista vasta sitten lisäedut. Useimmille riittää yksi kortti, jonka vuosimaksu on pieni suhteessa omaan kulutukseen ja jonka korko ja ulkomaankulut ovat kohtuulliset. Jos olet joskus maksanut vain minimierän, valitse ensin pieni luottoraja ja matala korko, ja jätä bonukset toissijaisiksi.

Tämä perusopas kokoaa osion laskelmat. Jokainen vaihe on linkitetty syventävään oppaaseen.

Vaihe 1: selvitä kulutusprofiilisi

Avaa tiliote tai pankin sovelluksen kulutusanalyysi kolmelta viimeiseltä kuukaudelta ja jaa ostot ryhmiin.

Luvut ovat havainnollistavia. Etua kerryttävä kulutus on esimerkissä 550 + 300 + 100 + 50 = 1 000 euroa kuukaudessa, ei koko tililtä lähtevä summa. Kolmen esimerkkitalouden profiilit löydät oppaasta kulutusprofiili ratkaisee.

Vaihe 2: maksatko laskun aina kokonaan?

Tämä on valinnan tärkein kysymys.

• Kyllä, aina. Korolla on vähän merkitystä. Valitse kortti hyvityksen, vuosimaksun ja ulkomaankulujen perusteella.
• Yleensä, mutta en aina. Laske, mitä yksi kuukausi erissä maksettuna maksaa. 2 000 euron velka 15 %:n korolla maksaa noin 25 euroa korkoa kuukaudessa. Kaksi tällaista kuukautta vuodessa syö 50 euroa hyvityksestä.
• Ei, maksan erissä. Valitse matalin korko ja pieni luottoraja. Bonus on toissijainen. Laske velan hinta oppaassa korttivelan takaisinmaksu.

Vaihe 3: laske nettoarvo

Laske jokaiselle vaihtoehdolle sama luku: hyvitys − vuosimaksu − käyttömaksut − korot.

Havainnollistava esimerkki kuukausikulutuksella 1 000 euroa, josta ulkomaanostoja 150 euroa:

Tällä profiililla kalliin vuosimaksun kortti on paras. Jos kulutus putoaa puoleen, nettoarvot ovat 12 €, −3,50 € ja −30 €, ja järjestys kääntyy. Vuosimaksun takaisinmaksun laskemista käsitellään tarkemmin oppaassa kannattaako vuosimaksullinen kortti.

Vaihe 4: lisäedut

Vasta kun nettoarvo on laskettu, kannattaa katsoa lisäetuja.

• Matkavakuutus. Arvokas vain, jos se korvaa oman vakuutuksen osan ja ehdot sopivat matkoihisi. Katso matkustajan kortti.
• Ostoturva tai laajennettu takuu. Tarkista enimmäiskorvaus ja omavastuu.
• Lounge- ja hotelliedut. Arvioi vain ne käynnit, jotka oikeasti teet.
• Liittymisbonus. Jaa arvo niille vuosille, jotka aiot pitää korttia.

Vaihe 5: luottoraja ja hakeminen

Valitse luottoraja niin, että tavalliset kuukausiostot ja matkan katevaraukset mahtuvat siihen, mutta ei yhtään enempää. Koko luottoraja näkyy positiivisessa luottotietorekisterissä, ja se voi pienentää muuta luotonsaantia, esimerkiksi asuntolainaa. Lue lisää oppaasta kuinka suuri luottoraja.

Itse hakemus tehdään yleensä verkossa vahvalla sähköisellä tunnistautumisella. Hakemisen vaiheet ja kortin irtisanominen käydään läpi oppaassa luottokortin hakeminen ja irtisanominen.

Päätöstaulukko

Taulukon rajat ovat havainnollistavia. Tee lopullinen päätös omilla luvuillasi tarkistuslistan avulla.

Yleisimmät valintavirheet

1. Valitaan suurimman bonusprosentin mukaan. Prosentti ei kerro mitään ilman vuosimaksua ja omaa kulutusta.
2. Unohdetaan, mihin bonus ei kerry. Laskut, käteisnostot ja lahjakortit jäävät usein ulkopuolelle.
3. Otetaan liian suuri luottoraja. Raja näkyy rekisterissä, vaikka sitä ei käyttäisi.
4. Luotetaan matkavakuutukseen lukematta ehtoja. Turva voi edellyttää matkan maksamista kortilla.

Lisää esimerkkejä on oppaassa luottokortin yleisimmät virheet.

Kun vaihdat korttia

Kortin vaihto on helppoa, mutta muutama asia unohtuu usein:

1. Toistuvat maksut. Suoratoistopalvelut, puhelinliittymä, vakuutukset ja verkkokauppojen tallennetut kortit pitää päivittää uuteen korttiin.
2. Kertyneet edut. Käytä pisteet ja bonukset ennen vanhan kortin irtisanomista.
3. Päällekkäiset rajat. Kun uusi kortti on käytössä, irtisano vanha, jotta luottoraja poistuu positiivisesta rekisteristä.
4. Vakuutusturva. Jos vanhaan korttiin liittyi matkavakuutus, varmista, ettei turvaan jää aukkoa matkan aikana.
5. Ajoitus. Vaihda korttia, kun sinulla ei ole avoimia reklamaatioita vanhaan korttiin.

Vaihtamisen vaiheet ja irtisanomisen oikeudet ovat oppaassa luottokortin hakeminen ja irtisanominen.

Kun et ole varma, tarvitsetko luottokorttia

Jos et ole koskaan tarvinnut korttiluottoa, voit aloittaa debit-kortilla ja pienellä luottorajalla varustetulla varakortilla. Seuraa puolen vuoden ajan, kuinka usein tarvitset luotto-ominaisuutta, esimerkiksi verkko-ostoissa, autonvuokrauksessa tai hotelleissa. Jos tarve on harvinainen, maksuton kortti pienellä rajalla riittää. Jos käytät korttia joka päivä ja maksat laskun aina kokonaan, laske maksullisen kortin hyöty uudelleen tämän oppaan vaiheiden mukaan.

Usein kysytyt kysymykset

Voinko vaihtaa korttia kesken vuoden?

Yleensä voit irtisanoa kortin milloin tahansa. Selvitä, palautetaanko etukäteen maksettua vuosimaksua ja mitä kertyneille pisteille tapahtuu.

Riittääkö pelkkä debit-kortti?

Monelle riittää. Luottokortti tuo ostoturvan luotto-ostoille, korkottoman maksuajan ja etuja, mutta myös velkariskin.

Vaikuttaako kortin hakeminen luottotietoihini?

Hakemus ei synnytä maksuhäiriömerkintää. Myönnetty kortti ja sen luottoraja näkyvät positiivisessa luottotietorekisterissä.

Kuinka monta korttia kannattaa olla?

Useimmille yksi luotto- tai yhdistelmäkortti ja yksi varakortti eri myöntäjältä riittää. Varakortti on hyödyllinen matkoilla.

Lähteet

• Kilpailu- ja kuluttajavirasto — luottojen kuluttajansuoja
• Finanssivalvonta — tietoa maksukorteista ja luotoista
• Verohallinto, positiivinen luottotietorekisteri — omien luottotietojen tarkistus
• Finlex — kuluttajansuojalaki 7 luku