Luottokortin hakeminen ja irtisanominen: vaiheet, asiakirjat ja oikeudet
Luottokortin hakeminen vaihe vaiheelta: tunnistautuminen, luottokelpoisuus, ennakkotiedot ja 14 päivän peruuttamisoikeus. Lisäksi kortin irtisanominen ja pisteiden käyttö ennen sitä.
Luottokortti haetaan yleensä verkossa vahvalla sähköisellä tunnistautumisella, ja myöntäjä tarkistaa ennen päätöstä tulosi, menosi, luottotietosi ja positiivisen luottotietorekisterin tiedot. Ennen sopimusta saat vakiomuotoiset eurooppalaiset kuluttajaluottotiedot, joista näet koron, kulut ja todellisen vuosikoron. Sopimuksen voi peruuttaa 14 päivän kuluessa, ja jatkuvan luoton eli kortin voi irtisanoa myöhemmin ilman irtisanomismaksua. Ennen irtisanomista kannattaa käyttää kertyneet edut ja vaihtaa kortille kytketyt toistuvat maksut toiseen korttiin.
Opas kuuluu kortin valinnan kokonaisuuteen. Luottorajan mitoituksesta kerrotaan oppaassa kuinka suuri luottoraja.
Hakemisen vaiheet
| Vaihe | Mitä tapahtuu | Mitä sinulta tarvitaan |
|---|---|---|
| 1. Vertailu | Valitset kortin ja luottorajan | Oma kulutusprofiili, hinnastot |
| 2. Ennakkotiedot | Saat vakiomuotoiset eurooppalaiset kuluttajaluottotiedot | Lue korko, kulut, todellinen vuosikorko |
| 3. Hakemus | Täytät tulot, menot, asumismuodon ja muut luotot | Vahva sähköinen tunnistautuminen |
| 4. Luottokelpoisuus | Myöntäjä tarkistaa luottotiedot ja positiivisen rekisterin | Mahdollisesti palkkatodistus tai tiliote |
| 5. Päätös | Kortti myönnetään, raja voi olla haettua pienempi | Tarkista myönnetty raja ja ehdot |
| 6. Sopimus | Allekirjoitat sähköisesti | Tallenna sopimus ja ehdot |
| 7. Aktivointi | Kortti saapuu postissa tai sovellukseen | Aseta tunnusluku ja käyttörajat |
Kuluttajansuojalain mukaan etämyynnissä myönnettävän luoton hakijan henkilöllisyys on todennettava vahvalla sähköisellä tunnistamisella. Jos joku pyytää sinua tunnistautumaan pankkitunnuksillasi hänen puolestaan, kyse on lähes varmasti huijauksesta.
Luottokelpoisuuden arviointi
Myöntäjän on arvioitava, pystytkö maksamaan luoton. Arvioinnissa käytetään:
- positiivisen luottotietorekisterin tulo- ja luottotietoja,
- luottotietorekisterin maksuhäiriömerkintöjä,
- hakemuksessa ilmoittamiasi tietoja, kuten asumiskuluja ja huollettavia,
- myöntäjän omia asiakastietoja.
Jos sinulla on maksuhäiriömerkintä, korttia ei yleensä myönnetä. Jos hakemus hylätään, voit kysyä syytä. Lailla 31/2026 hylkäyksen syyn saaminen pyynnöstä ja automaattisiin päätöksiin liittyvät oikeudet vahvistuvat 20.11.2026 tai sen jälkeen tehdyissä hakemuksissa.
Ennakkotiedot: mitä lukea
Vakiomuotoiset eurooppalaiset kuluttajaluottotiedot on yhtenäinen lomake, jonka avulla kortteja voi vertailla. Katso erityisesti:
- Nimelliskorko ja sen muuttuminen. Onko korko sidottu viitekorkoon?
- Todellinen vuosikorko. Miten se on laskettu ja millä oletuksilla?
- Kaikki maksut. Vuosi-, kuukausi-, laskutus- ja nostomaksut.
- Minimierä. Miten se lasketaan?
- Viivästysseuraamukset. Viivästyskorko ja muistutusmaksut.
- Peruuttamisoikeus. Kuinka peruutat ja mihin osoitteeseen.
Jos tiedot puuttuvat tai ovat epäselviä, älä allekirjoita ennen kuin olet saanut selvityksen.
14 päivän peruuttamisoikeus
Voit peruuttaa luottosopimuksen ilmoittamalla siitä myöntäjälle 14 päivän kuluessa sopimuksen tekemisestä tai siitä, kun sait sopimusehdot. Jos olet jo käyttänyt korttia, sinun on palautettava käytetty luotto ja sen ajalta kertynyt korko viimeistään 30 päivän kuluessa peruuttamisilmoituksesta. Muita luottokuluja ei pääsääntöisesti saa periä peruuttamisen vuoksi.
Havainnollistava esimerkki. Teet kortilla 400 euron ostoksen, ja peruutat sopimuksen 10 päivän kuluttua. Jos korko on 15 %, kymmenen päivän korko on noin 400 × 15 % × 10 ÷ 365 = 1,64 euroa. Palautat siis noin 401,64 euroa.
Peruuttaminen koskee luottosopimusta. Itse ostos säilyy voimassa, ellet peru sitäkin erikseen myyjän kanssa.
Kortin irtisanominen
Kuluttaja voi irtisanoa jatkuvan luoton sopimuksen ilman maksua. Irtisanomisajaksi saa sopia enintään yhden kuukauden. Luotonantajan irtisanomisaika on vähintään kaksi kuukautta.
Ennen irtisanomista:
| Tehtävä | Miksi |
|---|---|
| Käytä kertyneet pisteet ja bonukset | Ne voivat kadota sopimuksen päättyessä |
| Siirrä toistuvat maksut toiselle kortille | Suoratoisto-, puhelin- ja vakuutusmaksut voivat katketa |
| Maksa velka kokonaan | Irtisanominen ei kuittaa velkaa |
| Kysy vuosimaksun palautuksesta | Ehdot vaihtelevat |
| Pyydä kirjallinen vahvistus | Todisteeksi päättymisestä |
| Tarkista rekisteri jälkikäteen | Raja poistuu positiivisesta rekisteristä |
Leikkaa tai tuhoa kortti vasta, kun sopimus on päättynyt ja kaikki maksut on siirretty.
Kortin haku ja huijaukset
Huijarit voivat esiintyä korttien vertailupalveluina tai "henkilökohtaisina luottoneuvojina", jotka pyytävät pankkitunnuksia. Aito kortin myöntäjä ei koskaan pyydä tunnuksiasi puhelimessa, sähköpostissa tai tekstiviestissä. Tarkista, että myöntäjä on pankki, maksulaitos tai Finanssivalvonnan rekisteröimä kuluttajaluotonantaja. Lisää esimerkkejä on oppaassa korttihuijaukset.
Hakemuksen tiedot: mitä kysytään ja miksi
Hakemuksessa kysytään tietoja, joiden perusteella myöntäjä arvioi maksukykysi. Tyypillisesti:
| Tieto | Miksi sitä kysytään |
|---|---|
| Bruttotulot ja työsuhteen laatu | Tulot näkyvät myös positiivisessa rekisterissä, ja niitä verrataan ilmoittamaasi |
| Asumismuoto ja asumiskulut | Asumiskulut ovat suurin kiinteä meno |
| Huollettavien lasten määrä | Vaikuttaa laskennallisiin elinkustannuksiin |
| Muut luotot ja luottorajat | Rekisteri näyttää ne, mutta myöntäjä voi kysyä myös suunnitelmistasi |
| Haettu luottoraja | Myöntäjä voi tarjota pienempää rajaa |
Ilmoita tiedot oikein. Väärät tiedot voivat johtaa siihen, että luotto myönnetään liian suurena, ja tahallisesti annetut väärät tiedot voivat olla rikos. Jos tulosi vaihtelevat, kerro keskimääräinen taso ja liitä tarvittaessa selvitys.
Kun vertaat kortteja ennen hakemista, laske myös korkoon ja kulukattoon liittyvät asiat. Ne käydään läpi oppaassa luottokortin korko, korkoton maksuaika ja kulukatto.
Jos hakemus hylätään
Hylätty hakemus ei synnytä maksuhäiriömerkintää, eikä se näy muille luotonantajille positiivisessa luottotietorekisterissä luottona. Älä kuitenkaan lähetä heti uusia hakemuksia useaan paikkaan, vaan selvitä ensin hylkäyksen syy. Tyypillisiä syitä ovat liian suuri haettu raja suhteessa tuloihin, muut luotot ja luottorajat tai lyhyt työsuhde. Pienempi raja tai muiden korttien irtisanominen voi muuttaa lopputuloksen. Jos syy on maksuvaikeuksissa, uusi luotto ei ole oikea ratkaisu, vaan ota yhteyttä maksuttomaan talous- ja velkaneuvontaan.
Usein kysytyt kysymykset
Kuinka nopeasti saan kortin?
Päätös voi tulla minuuteissa, ja moni myöntäjä tarjoaa virtuaalikortin heti. Fyysinen kortti tulee yleensä postissa muutamassa päivässä.
Voinko hakea korttia ilman säännöllisiä tuloja?
Se on vaikeaa, koska myöntäjän on varmistettava maksukyky. Opiskelijalle voidaan myöntää pieni raja.
Saako myöntäjä irtisanoa korttini?
Kyllä, sopimuksen ehtojen mukaisesti ja vähintään kahden kuukauden irtisanomisajalla. Käyttöoikeuden voi lakkauttaa nopeammin esimerkiksi väärinkäytösepäilyn vuoksi.
Mitä teen, jos haluan perua hakemuksen ennen päätöstä?
Ilmoita myöntäjälle. Jos sopimusta ei ole tehty, peruminen ei aiheuta velvoitteita.
Lähteet
- Finlex — kuluttajansuojalaki 7 luku (14, 15, 20, 30 ja 31 §) ja laki 31/2026
- Finanssivalvonta — luotonantajien rekisteri ja valvonta
- Kilpailu- ja kuluttajavirasto — kuluttajaneuvonta
- Verohallinto, positiivinen luottotietorekisteri — omat luottotiedot
