Korttivelan takaisinmaksu: minimierä vs. kiinteä erä laskuesimerkein

Luottokortin minimierä on kallein tapa maksaa korttivelkaa, koska erä pienenee velan mukana ja velka lyhenee hitaasti. Havainnollistavassa esimerkissä 3 000 euron korttivelka 15 %:n korolla ja 3 %:n minimierällä (vähintään 20 €) kestää noin 127 kuukautta eli yli kymmenen vuotta, ja korkoja kertyy noin 1 830 euroa. Kun maksat kiinteää 150 euron erää, velka on maksettu 24 kuukaudessa ja korkoja kertyy noin 474 euroa. Kiinteä erä, jonka päätät itse, on lähes aina parempi kuin kortin ehdottama minimierä.

Opas kuuluu kortin valinnan kokonaisuuteen. Kortin korosta ja korkokatosta kerrotaan oppaassa luottokortin korko ja kulukatto.

Miksi minimierä on niin kallis

Minimierä lasketaan yleensä prosenttina velan saldosta, ja sillä on euromääräinen alaraja. Kun velka pienenee, myös erä pienenee. Siksi velka lyhenee alussa hitaasti ja lopussa vielä hitaammin.

Havainnollistava esimerkki. Velka 3 000 euroa, korko 15 %, minimierä 3 % saldosta tai vähintään 20 euroa.

Ensimmäisestä 91 euron erästä noin 37,50 euroa menee korkoon ja vain noin 54 euroa lyhentää velkaa. Esimerkissä minimierä on laskettu saldosta korkoineen, ja luvut on pyöristetty. Kortin ehdoissa minimierän laskutapa voi poiketa tästä.

Neljä tapaa maksaa sama velka

Havainnollistava vertailu: 3 000 euron velka, korko 15 %, ei uusia ostoja.

Erot ovat suuria: minimierä maksaa korkoina lähes neljä kertaa enemmän kuin 150 euron kiinteä erä. Jos kortissa on lisäksi kuukausittainen laskutusmaksu, ero kasvaa. Esimerkiksi 3 euron kuukausimaksulla minimierämallin maksuaika venyy noin 151 kuukauteen ja korkoja kertyy noin 2 080 euroa, minkä lisäksi kuukausimaksuja kertyy noin 450 euroa.

Laske oma velkasi korttivelan maksulaskurilla. Laskuri käyttää tasaerää: valitse maksuaika ja näet kuukausierän sekä korot yhteensä.

Näin pääset velasta nopeammin

1. Lopeta uudet ostot kortilla. Siirrä arjen ostot debit-kortille, kunnes velka on maksettu.
2. Päätä kiinteä erä ja automatisoi se. Aseta suoramaksu tai e-lasku, jossa summa on minimierää suurempi.
3. Maksa ylimääräisiä eriä. Kuluttajalla on oikeus maksaa luotto ennen aikojaan. Jatkuvassa luotossa ylimääräinen maksu lyhentää velkaa heti ja pienentää seuraavan kuun korkoa.
4. Pienennä luottorajaa. Kun velka lyhenee, laske raja, jotta et ota uutta velkaa.
5. Vertaa korkoa. Jos kortin korko on korkea ja velka suuri, edullisempi luotto voi tulla halvemmaksi, mutta vain jos et käytä korttia samalla uudelleen.

Mitä tapahtuu, jos erä myöhästyy

Myöhästyneestä erästä seuraa yleensä viivästyskorko ja muistutusmaksu, joiden määrää rajoitetaan laissa. Jos maksu viivästyy pitkään, luotonantaja voi eräännyttää koko velan, ja maksuhäiriö voi johtaa merkintään luottotiedoissa. Ota yhteyttä kortin myöntäjään heti, kun huomaat, ettet pysty maksamaan. Usein on mahdollista sopia maksujärjestelystä.

Lailla 31/2026 jatkuvien luottojen irtisanomista ja käyttöoikeuden lakkauttamista koskevat säännöt täsmentyvät 20.11.2026. Luotonantajan irtisanomisaika on vähintään kaksi kuukautta, ja kortin luoton käytön lakkauttamisesta on ilmoitettava. Ne koskevat myös vanhoja korttisopimuksia.

Korttivelka ja positiivinen luottotietorekisteri

Positiiviseen luottotietorekisteriin talletetaan kortin luottoraja ja käytetty luotto kuukausittain. Suuri käytetty luotto näkyy siis muille luotonantajille. Kun maksat velan pois, rekisteriin päivittyy pienempi saldo, mikä voi parantaa mahdollisuuksia saada esimerkiksi asuntolaina.

Säästöt vai kortin velka?

Jos sinulla on säästötilillä rahaa ja kortilla velkaa, velan maksaminen säästöillä on usein kannattavaa.

Havainnollistava esimerkki. Säästötilillä on 3 000 euroa ja korko 1,5 %. Korttivelka on 2 000 euroa ja korko 15 %. Säästöjen korkotuotto 2 000 eurosta on vuodessa noin 30 euroa ennen veroja. Velan korko samasta summasta on noin 300 euroa. Kun maksat velan säästöillä, säästät vuodessa noin 270 euroa.

Jätä kuitenkin puskuri yllättäviin menoihin, esimerkiksi yhden kuukauden menot. Jos puskuri puuttuu, maksa velka nopeasti kiinteillä erillä ja kerrytä puskuria samalla vähitellen.

Velan maksamisen jälkeen kannattaa harkita luottorajan pienentämistä, jotta velka ei kasva uudelleen. Pienempi raja voi parantaa myös luotonsaantia, kuten oppaassa kuinka suuri luottoraja kerrotaan. Kun velka on maksettu, laske uudelleen, onko kortin vuosimaksu sen hyvityksen arvoinen, oppaan kannattaako vuosimaksullinen kortti avulla.

Usein kysytyt kysymykset

Voinko maksaa korttivelan kerralla pois ilman kuluja?

Kyllä. Jatkuvan luoton voi maksaa takaisin milloin tahansa. Tarkista sovelluksesta tarkka saldo korkoineen maksupäivänä.

Miksi velkani ei pienene, vaikka maksan joka kuukausi?

Jos jatkat ostoja kortilla, uudet ostot korvaavat lyhennyksen. Lisäksi minimierästä suuri osa menee korkoon ja kuluihin.

Kannattaako korttivelka yhdistää lainaan?

Se voi kannattaa, jos uuden luoton todellinen vuosikorko on selvästi pienempi ja suljet kortin luottorajan. Muuten velka voi kasvaa molemmissa.

Kuinka suuri minimierä on?

Se riippuu kortin ehdoista. Tavallisesti se on prosenttiosuus saldosta ja vähintään tietty euromäärä. Katso oma minimieräsi kortin ehdoista tai laskulta.

Lähteet

• Finlex — kuluttajansuojalaki 7 luku, ennenaikainen takaisinmaksu ja laki 31/2026
• Oikeuspalveluvirasto, talous- ja velkaneuvonta — maksuton velkaneuvonta
• Kilpailu- ja kuluttajavirasto — kuluttajaneuvonta
• Verohallinto, positiivinen luottotietorekisteri — rekisterin tiedot