Kuinka suuri luottoraja? Luottorajan vaikutus asuntolainaan ja positiiviseen rekisteriin
Näin mitoitat luottokortin luottorajan. Positiivinen luottotietorekisteri, käyttämättömän rajan vaikutus lainanhakuun, rajan korotus ja alentaminen sekä laskuesimerkit.
Hyvä luottoraja on sen verran suuri, että tavalliset kuukausiostot ja matkojen katevaraukset mahtuvat siihen, mutta ei suurempi. Koko luottoraja talletetaan positiiviseen luottotietorekisteriin, vaikka et käyttäisi siitä euroakaan, ja muut luotonantajat näkevät sen arvioidessaan luottokelpoisuuttasi. Jos haet lähiaikoina asuntolainaa, tarpeettoman suuri tai käyttämätön korttiraja voi pienentää lainasummaa, jonka pankki on valmis myöntämään. Rajan voi yleensä laskea itse sovelluksessa, mutta korotus edellyttää uutta luottokelpoisuuden arviointia.
Opas kuuluu kortin valinnan kokonaisuuteen. Kortin hakemisesta kerrotaan oppaassa luottokortin hakeminen ja irtisanominen.
Mitä rekisteriin talletetaan korteista
Positiivista luottotietorekisteriä ylläpitää Verohallinnon yhteydessä toimiva Tulorekisteriyksikkö. Luotonantajat ovat ilmoittaneet tietoja helmikuusta 2024 alkaen, ja rekisteriä on käytetty luotonannossa 1.4.2024 alkaen. Laki positiivisesta luottotietorekisteristä (739/2022) edellyttää, että jatkuvista luotoista, kuten luottokorteista, talletetaan muiden luottotietojen lisäksi:
- luottoraja,
- luoton nostettu määrä kuukausittaisen eräpäivän jälkeen tai, jos eräpäivää ei ole, kuukauden lopussa.
Rekisterissä näkyvät myös tulotiedot tulorekisteristä. Luotonantaja näkee siis samasta otteesta sekä tulosi että kaikki luottosi ja luottorajasi.
Voit tarkistaa omat tietosi Verohallinnon verkkopalvelussa. Samassa palvelussa voit myös asettaa vapaaehtoisen luottokiellon, jos haluat estää uusien luottojen myöntämisen itsellesi.
Miksi käyttämätön raja vaikuttaa
Luotonantaja arvioi, pystytkö maksamaan uuden luoton myös silloin, jos käytät nykyiset luottorajasi. Kuluttajansuojalain 7 luvun 14 § velvoittaa luotonantajan arvioimaan luottokelpoisuuden huolellisesti, ja arvioinnissa käytetään rekisterin tietoja. Monet luotonantajat laskevat tällöin käyttämättömästä korttirajasta laskennallisen kuukausierän.
Havainnollistava esimerkki. Kotitaloudella on kaksi luottokorttia, joiden rajat ovat 5 000 ja 3 000 euroa. Käytössä on yleensä alle 1 000 euroa. Jos luotonantaja olettaa laskelmassaan, että koko 8 000 euron raja maksetaan pois esimerkiksi viidessä vuodessa 15 %:n korolla, laskennallinen kuukausierä on noin 190 euroa. Se pienentää maksukykyä, jota jää asuntolainan erälle.
Laskentatapa vaihtelee luotonantajittain, eikä tämä esimerkki kuvaa minkään pankin todellista mallia. Esimerkki osoittaa silti, miksi turhat rajat kannattaa karsia ennen suurta lainahakemusta.
Rajan mitoitus
Havainnollistava laskelma:
| Tarve | Arvio |
|---|---|
| Kuukauden tavalliset kortilla maksettavat ostot | 900 € |
| Suurin yksittäinen kertaostos vuodessa | 600 € |
| Matkan katevaraukset (hotelli ja auto) | 1 200 € |
| Varmuusvara | 300 € |
Jos matka ja suuri ostos eivät osu samaan kuukauteen, riittävä raja on noin 900 + 1 200 + 300 = 2 400 euroa. Pyöristä 2 500 euroon. Jos tavallinen kuukausikulutus on pieni, raja voi olla selvästi pienempikin.
Luottoraja ja kulukatto
Kuluttajansuojalain kulukatto sidotaan luoton määrään tai luottorajaan: muut luottokulut saavat olla enintään 0,01 % luottorajasta päivässä ja enintään 150 euroa vuodessa. Pienessä rajassa katto on matalampi.
| Luottoraja | 0,01 % × 365 päivää | Enimmäismäärä vuodessa |
|---|---|---|
| 1 000 € | 36,50 € | 36,50 € |
| 2 500 € | 91,25 € | 91,25 € |
| 5 000 € | 182,50 € | 150 € (katto) |
Käytännössä kortin hinnaston maksut ovat yleensä tätä pienempiä. Taulukko kertoo, paljonko luottoon liittyviä muita kuluja laki enimmillään sallii.
Rajan korotus ja alentaminen
Korotus. Kun haet rajan korotusta, luotonantajan on arvioitava luottokelpoisuutesi uudelleen ja tarkistettava positiivinen luottotietorekisteri. Kuluttajansuojalaki kieltää muistuttamasta kuluttajaa käyttämättömästä luotosta markkinoinnissa, joten luotonantaja ei saa houkutella käyttämään rajaa.
Alentaminen. Voit yleensä laskea rajaa milloin tahansa sovelluksessa tai ottamalla yhteyttä myöntäjään. Muutos päivittyy rekisteriin seuraavassa ilmoituksessa.
Luotonantajan tekemä alennus. Jos luotonantaja haluaa lakkauttaa kortin luoton käytön, sen on 20.11.2026 alkaen ilmoitettava siitä ja sen syistä etukäteen paperilla tai muulla pysyvällä tavalla. Väärinkäytösten estämiseksi ilmoitus voidaan tehdä heti lakkauttamisen jälkeen. Sääntö koskee myös vanhoja korttisopimuksia.
Ennen asuntolainan hakemista
- Tarkista omat tietosi positiivisesta luottotietorekisteristä.
- Irtisano kortit, joita et käytä.
- Laske käytettävien korttien rajat todellisen tarpeen mukaan.
- Maksa korttivelat pois tai mahdollisimman pieniksi.
- Odota, että muutokset päivittyvät rekisteriin ennen hakemusta.
Esimerkki: rajojen karsiminen ennen asuntolainaa
Havainnollistava esimerkki. Pariskunta aikoo hakea asuntolainaa puolen vuoden kuluttua. Heillä on neljä korttia, joiden luottorajat ovat 6 000, 4 000, 3 000 ja 1 500 euroa, yhteensä 14 500 euroa. Arjessa he käyttävät kuukaudessa noin 1 200 euroa yhdeltä kortilta.
He päättävät:
- irtisanoa kaksi korttia, joita ei ole käytetty vuoteen (3 000 ja 1 500 euroa),
- laskea pääkortin rajan 6 000 eurosta 2 500 euroon,
- pitää 4 000 euron kortin varakorttina mutta laskea sen rajan 1 500 euroon.
Rajat ovat nyt yhteensä 4 000 euroa. Jos luotonantaja laskisi rajoista esimerkiksi viiden vuoden ja 15 %:n laskennallisen erän, erä pienenisi noin 345 eurosta noin 95 euroon kuukaudessa. Todellinen vaikutus riippuu pankin laskentamallista.
Varakortin rajaa voi pienentää vielä lisää, jos sitä käytetään vain matkoilla. Kulutusprofiilin laskemisesta kerrotaan oppaassa kulutusprofiili ratkaisee, ja jos kortilla on velkaa, katso ensin korttivelan takaisinmaksu.
Luottoraja ja lisäkortit
Lisäkortit käyttävät yleensä pääkortin luottorajaa, eikä niille synny erillistä rajaa. Jos perheenjäsenellä on oma luottokortti omalla sopimuksellaan, se näkyy hänen omissa tiedoissaan positiivisessa rekisterissä. Yhteisen kotitalouden luotonhaussa luotonantaja voi tarkastella molempien hakijoiden rajoja. Siksi molempien kannattaa tarkistaa omat tietonsa ennen suurta lainahakemusta ja karsia tarpeettomat kortit.
Positiivinen rekisteri ei sisällä pelkkiä debit-kortteja, koska niissä ei ole luottoa. Jos haluat kortin, joka ei näy rekisterissä lainkaan, debit-kortti on oikea valinta.
Usein kysytyt kysymykset
Paraneeko luottokelpoisuuteni, jos irtisanon käyttämättömän kortin?
Usein laskennallinen maksurasite pienenee, kun raja poistuu rekisteristä. Vaikutus riippuu luotonantajan mallista.
Huomaako luotonantaja, jos olen käyttänyt rajaa paljon?
Kyllä. Rekisteriin talletetaan kuukausittain luoton nostettu määrä.
Voiko kortin luottorajan ylittää?
Yleensä ei. Jos maksu ylittäisi rajan, se hylätään. Joissakin korteissa pieni ylitys hyväksytään ja siitä peritään maksu.
Näkyykö luottokielto luottokorttihakemuksessa?
Kyllä. Vapaaehtoinen luottokielto näkyy luotonantajille, ja sen tarkoitus on estää uusien luottojen myöntäminen.
Lähteet
- Verohallinto, positiivinen luottotietorekisteri — omat tiedot ja vapaaehtoinen luottokielto
- Finlex — laki positiivisesta luottotietorekisteristä 739/2022 ja kuluttajansuojalaki 7 luku
- Kilpailu- ja kuluttajavirasto — luottojen markkinointi ja luottokelpoisuuden arviointi
- Finanssivalvonta — luotonantajien valvonta
